积累财富是几乎每个人的梦想。在经历了汗水和奋斗后，你肯定会想去展示一下。但是怎样才能先不去考虑眼前的需要，而是去为你的未来投资呢？下面是全面的快速入门指导。 ## 步骤 ### 1 坐下来做个预算。 这是起始点。你不存钱你就不会有钱。你不知道你有什么、你的钱是怎么花的，你就存不下来钱。你可能早就知道做预算的一些常识——如果你不知道，就去点上面的链接——所以我们就不再纠缠细枝末节了。你要记住，总体目标是设一个你能坚持下来并能从中受益的合理的预算，这是最终走向财政独立的重要一步。 ### 2 从你每份工资单留出一部分。 留多少看你自己。有些人发誓要存10%到15%，别人可能会留出更多。[1] 但是你开始存钱越早，存钱时间越久，你需要拿出的比例可能会越少。所以早动手吧，就算你的目标只是10%。 另一条经验法则是8x规则。这条经验法则建议你，到退休时，你最好要已经存了你退休时薪水的8倍的钱。[2] 以这个标准，你最好在35岁时存了相当于你薪水的钱，45岁时3倍，55岁时5倍。 ### 3 好好利用“白来”的钱。 生活中很少有东西是白来的，钱更不是。白来的钱太少了，事实上，你会像拽牛角抓牛一样去抓钱。下面就是挣“白来”的钱的方法： 雇主可能会参与401(k)计划。这就是说，你往401(k)计划里投入一美元工资，你的雇主也会从他们的口袋里掏出另一美元放进去。假设你往401(k)计划里投入了2500美元，你的雇主也会投入2500美元，这样就是5000美元了。这是最接近“白来”的钱。好好利用吧。[3] [4] 想了解更多关于401(k)计划，可以阅读“如何建立401(k)”。401(k)计划是一个退休账户，你往里面放的钱可以延迟缴税，意味着某一期限前不会被扣税，或者根本就不会。. ### 4 尽早把钱存入Roth IRA账户！和401(k)一样，Roth IRA也是一个退休账户，可以获得收益，并可能免税。 每年个人投资IRA有限制（5000美金），但是你的目标应该是——特别是你二三十岁的时候——每年交满这一限额。 Roth IRA可以有效地帮你积累财富。如果一个20岁的人每年交满5000美元，交45年，每年增值8%，神奇的事情就发生了。他退休时，账户总额将达到193万美元。[5] 这比你把钱存入定期存款账户里要多170万美元。 为什么Roth IRAs能创造这么惊人的财富？通过复利。这就是复利的效果。银行或者其他机构支付IRA利息，这笔利息你没有取出来，你仍旧把他放进财富池里。于是当你下一次分红时，你不光能得到你自己钱的利息，还能得到利息的利息。 和其他存钱方式一样，越早越好。如果你在20岁时一次性存了5000美元，然后不再交了，每年增值8%，45年之后将会变成16万美元。相反如果你在39岁时一次性存了5000美元，退休时这5000美元只会变成4万。所以早行动吧！ ### 5 戒掉信用卡。 信用卡在有些场合有着无可比拟的优势，但是在其他时候可能会养成你的坏习惯。这是因为信用卡鼓励人们花他们没有的钱，把当下的焦虑延伸到未来，直到再也不可闪躲。 不止是这，科学家发现，人脑处理信用卡和现金的思维非常不一样。一项研究表明，信用卡用户比现金用户要多花12%至18%的钱。麦当劳发现，用卡片付款的顾客比用现金的顾客平均多花2.50美元。[6] 这是为什么？ 我们不知道确切的答案，但是我们认为，冰冷的真钱比信用卡更“像钱”，也许因为人们刷卡时并不存在物理上的钱。总之，信用就像垄断的钱——并不真实地——存在于我们的大脑某一原始部位。 ### 6 存好你的退税，或者至少明智地花它。 政府年初发布退税公告时，许多人开始疯狂购物。他们想，“嘿嘿，发财了。为什么不花了它找找乐呢？”尽管有时（在特定条件下）这么做完全可以接受，但是并不能帮助你积累财富。你不要把退税花掉，试着存起来，或者投资，或者用它付清你的大额债务。这么做可能没有买一套新躺椅和新厨具的感觉好，但可能会帮你实现你为将来着眼的目标。 ### 7 改变你对存款的看法。 我们知道存钱很难。太难了。由于它的本性，存钱就是把现在的乐趣推迟到将来，这是需要勇气的。你可以转过头来，从另一个角度看看这个过程，你就能够激励自己成为一个更好的钱罐子。下面是些点子： 每当你想买大件东西的时候，把花费的钱换算成你的时薪。[7] 所以你如果盯上了一双300美金的鞋，但是你时薪只有12美元，这就是25个小时的工作，或者说是多半个星期。这双鞋有这么值么？有时可能是的。 把你的存款目标细化。你不要设定每年存5500美元的目标，你要从月、周甚至每天的角度来考虑。这么去想：“今天，我要存15美元。”如果你每天这么做，那么一年下来就是5500美元。 ## 步骤 ### 1 与有资质的财务顾问谈谈。 你听说“挣钱先要花钱”的说法吗？好的，对于一个好的财务顾问来说，这就是他们做的。请财务顾问是会花些钱，特别是好顾问。但是目标是让她最终为你“挣到”比她的劳务费更多的钱。这么算来，这挺划算的。这是一种积累财富的方法。 一个好的财务顾问不仅仅是管理你的财富，她要做的更多。她会教你投资策略，向你阐释短期和长期目标，帮助你与财富建立一个理智、健康的关系，告诉你花你的血汗钱的合适时机。 ### 2 决定是否开展你的投资组合。 投资对于积累财富，而不仅仅是维持财富水平有着重要意义。投资渠道太多了，如果要是投资股票，财务顾问会引导你走在正确的道路上。下面是一些可以考虑的投资渠道： 考虑投资指数。如果你投资标普500指数，或者道琼斯，你所做的相当于为美国经济的成功下赌注。许多投资者认为投资指数是相对安全和明智的选择。 考虑投资共同基金。共同基金是一组股票或者债券的集合，风险共担。因为他们不会把所有的钱一次性投入一到两只股票，所以风险较小。 ### 3 不要试图在进行日内短线投机。 你可能觉得你能逮到股票市场每天的最高点和最低点进行买卖，但是总有一次会失败，证明你这样是错误的。就算你掌握了牢固的商业基础、工业健康情况或者价值投资的要旨，你在挑选股票是所作的本质上仍然是投机或是赌博，而不是投资。赌博庄家永远是获胜者。 许多学术研究表明日内短线投机无利可图。[8] 你不光每天要付出大笔的交易费，你所看到的收益可能只有25%到50%——如果幸运的话。很难精确把握股票市场的时机。那些选择好股，长期持有的人通常比那些喜欢来回折腾的人挣的钱要多。 ### 4 考虑把资金投入国外或新兴市场。 很长很长时间美国股票和债券获利最丰。现在，新兴市场的某些经济部门提供了更好的增长空间。[9] 投资国外股票或债券可以让你的投资组合更加完美，并且能够降低你预料之外的风险。 ### 5 考虑房地产投资——但是有注意事项。 投资地产或不动产可以大幅增长你的财富，但不总是这样。那些认为房地产永远会向上走的人们，倒在了2008年的大萧条中。人们很快发现，房价跳水，信用失调。但当市场稳定下来后，却出现更多的人跳进房地产市场试图积累财富。如果你想投资地产，下面是一些提示：: 考虑买套你财力能承受的住宅，以此获得股权，而不是付租金租房住。分期贷款是你一生中最昂贵的花费，没有之一。但这不应该打消你买房的积极性，如果你的财力允许的话。因为，为什么去付成百上千美金给房主，却得不到地产，而不去建立终有一天会属于你自己的财产？如果你财力允许你拥有一套住宅（保养和维持也要花许多钱），这方法可行。 房屋转手要小心！对于房屋转手，要多加谨慎。房屋转手（flip）指买下一套房屋，用尽可能少的钱翻修升级一下，然后把翻修升级后的房屋再次放到交易市场上，以此获得利润。房屋可以转手，有时获利颇丰，但是也有可能房屋会挂在市场上很长一段时间，成了投钱的无底洞，或者买主愿付的价钱低于成本。 ## 步骤 ### 1 量入为出。 这是个人财务管理中最难学习的一课。现在的量入为出意味着未来的生活水准提高。现在过超出你经济水准的生活，未来你的生活水准就会降低。大多数人“提升”等级的感觉比“降低”的感觉好多了。 ### 2 不要一时冲动买贵的东西。 你看到你的好友开着一辆新车进城，你也可能会有购买的欲望，但这是你头脑中感性一半在起作用，而不是理智一半。如果你感觉到购买冲动，但是你的理性告诉你不应该买时，你应该这样做： 设置一个强制等待期。等待至少一周，也可以等到月末你更清楚你财政状况的时候。如果你在一周或者更久后还想买那个东西，这可能就不再是一种冲动了。[10] ### 3 不要在饥饿的时候进食品杂货店，看在上帝的份上，列个清单吧。 一些研究表明，饥饿的人购物时会买比自己需要的更多的东西，也会买卡路里更高的食物。[11] 所以你要吃过东西以后再去逛食品杂货店，要列清单。这样你就会买你需要的东西，不是你想像或许需要的东西。 ### 4 在线购物，大批量地买！你不要一次买一盒你认为够用一个月的纸巾，聪明些，买一年的吧。 零售商对大批量购买的商品折扣很高，这样会为你省钱。[12] 如果你打算挑选你中意的商品，在你实地购买之前，先在网上查查价格。网上的价格通常更便宜，因为零售商不用付劳动力成本或者店面成本——只用付库存费。 ### 5 上班多带午饭。 如果平均买午饭花10美元，带午饭成本只需5美元，这就意味着一年能够节省1300美元。这样足够你应付失业或者紧急情况了。当然，你也可以用社交来平衡你的节俭，所以偶尔挤出点时间和钱跟你的同事一起吃吧。 ### 6 如果你有分期付款，再贷款会节省你好多钱。 再贷款可以为你在贷款期内每月省下几百美元。特别是如果你的分期付款是可调节利率（ARM），你要应付的利息会更高，所以你应该考虑再贷款。 ## 步骤 ### 1 通过学习赚钱。 如果你觉得你的技能限制了你挣钱的潜能，你可以考虑回到学校。职业学校和社区大学的学习可以给你提供更多赚钱的机会。如果你的兴趣在于计算机领域，许多社区大学提供计算机等级考试。 学费和杂费通常没那么贵，培训时间也比传统等级培训要短，因为你不用为了拿到一个技术或技能学位去修学那些英语、数学、历史这样的课程！你还可以额外获得两年的在线学位资格，可以选修许多课程。 而且，需要注意的是，不应该低估大专学位。毕竟许多雇主想看到的就你能完成你的学习、你为了提升自己进行的自我激励，而其他人只不过想要那张“纸”。 ### 2 继续与同业人员交往。 不要害怕办公室政治；你帮别人，以此来换取别人对自己的帮助，这样很好。 ### 3 支持社区合作。 密切留意社区工作，比如本地商业理事会和小企业联合会。多在这些地方进行志愿工作，和成员交流，回馈社区。就像社交一样，你不会想到你如何影响了其他人的生活，或者其他人如何影响了你的生活。钓鱼时多拉几个鱼线总是好的。 ### 4 学会“用”你的钱。 在学会了这些吝啬和节省的“精致舞步”之后，偶尔提醒自己花钱也是很有益处的。因为毕竟，钱本身不是最终目的。它是达到最终目的的方式，它的真正价值在于你可以用它买到什么，不是在你死的时候积累的数量。所以学会偶尔地让自己享受一下生活中简单的和不那么简单的乐趣——一张威尔第剧票、去中国的旅行、一双皮鞋。这样你在生活的同时，还可以学会享受生活。