许多学校都没有将个人财务管理这门课纳入教学体系，而大家在之后的人生中却不得不处理这个问题。拿美国来举例：58％的美国人都没有做退休计划，不知道如何在年老后处理他们的财务。[1] 人们普遍认为在退休时需要有30万美金的存款来支持退休后的生活，而真正到那时美国人只有平均25万美金。[2] 而平均每个家庭的信用卡账单却有15.2万美金。[3] 如果这些数据对你敲响了警钟，你也想力挽狂澜，那么来看看以下建议吧，这些具体的目标能够让你过上更好的生活。 ## 步骤 ### 1 跟踪记录你在一个月内的所有消费。 你倒不需要克制自己，只要有一个大概的概念，知道自己一个月花多少钱。把所有的收据都保存下来，记录一下你的现金支出是多少，信用卡支出又是多少，看看到了月底的时候还剩下多少钱。 ### 2 在这个月结束之后，仔细研究一下你花了多少。 不要写“但愿”你花了多少，而要写下来你“实际”花了多少。将你的开销做个分类总结。比如，你的月消费可能像这样： 月收入：3000元 支出： 房租/房贷：800 水电煤气有线：125 生活用品：300 外出就餐：125 汽油：100 紧急医疗费用：200 任意支配费用：400 存款：900 ### 3 现在，写下你的实际预算。 根据你的月实际支出——以及你的消费史——预算你每个月要在每个类目下花费多少。如果需要，还可以利用一些网上预算平台。 在你的预算中，将“计划”预算和“实际”预算分开来。计划预算是你每个月打算在每一类上花多少，这个计划应该每个月都是一样的，并在月底时计算。实际预算是你实际上花了多少；这个数据每个月都会不同，也是到了月底时结算。 许多人会在预算中留出很多空间给存款。你倒不需要在预算中计划存款，但人们普遍认为这是个好办法。专业的财务规划师也会建议他们的客户将收入的10％－15％留出来作为存款。[4] [5] ### 4 诚实面对自己的预算。 这是你自己的钱——做预算的时候骗自己要花多少钱实在是没有必要。不然受害的只有你自己而已。另一方面，如果你不清楚自己的支出，你的预算可能要跟踪几个月后才能落实。同时，在弄清楚现实情况之前不要写下任何不现实的数字。 例如，如果你每个月要存500元，但你清楚为了实现它你需要节衣缩食，那就不要定下这个目标。目标一定要现实。回头看看你写的预算，哪一类是可以少花一点、节省到你的存款里的？ ### 5 跟踪你的预算。 做预算最难的地方就是你每个月的支出都不一样，而好的地方是你实时记录了所有变动，让你对一年下来在哪些地方花了钱有个清晰的概念。 作预算能让你看清楚自己花了多少，如果你之前并不清楚的话。许多人在作预算之后才意识到自己在很多琐碎的地方花了钱。了解这一点之后能让他们调整自己的消费习惯，将钱花在更有意义的地方。 为意外支出作好准备。做预算也能让你了解，不知何时就会有意外支出——但意外其实也会是意料之中的。比如，显然你不会“计划”车报废，或是小孩需要治病，但为这些意外做好准备是很重要的，尤其是当意外发生时要做好财务准备。 ## 步骤 ### 1 可以借/租的东西就不要买。 你是不是经常买张DVD然后放在那儿积灰好几年？书、杂志、DVD、工具、派对道具和体育用品等都是只用一小笔钱就能租到的。租用往往省去了维护和保养的麻烦，给储藏室腾出了空间，也会让你在使用时更加珍惜。 不要盲目地租。如果一样东西你需要长时间使用，最好还是买。做一个简单的成本分析，看看到底是买划算还是租划算。 ### 2 如果你有足够的钱，在购房时尽量多付首付。 对大部分人来说，买房是一生中最大也是最重要的一笔支出。因此，明智地利用贷款非常重要。你的还贷目标应该是在平衡剩余预算的同时尽量减少利息。 提前预付。还贷的前5－7年往往是利息支付得最高的几年。[6] 如果能用退税等方法，将一部分返还到贷款中。提早还款有助于通过降低利息而迅速提升资产。 看看能不能双周还贷而不是每月还贷。除了一年还贷12次的方案以外，看能不能一年还26次左右。如果没有产生额外费用的话，这种方法能省下不少财富。有些贷方可能会因此收取高额费用，如果是这种情况，还是选择每月还贷。 和贷方商量重新按揭。如果你重新按揭后能够在偿还同样数量贷款的同时降低利息，那么就采用这种方案。[7] 这样一来，你说不定能省掉好几年的按揭支出。 ### 3 懂得拥有一张信用卡对累积信用的重要性。 一张信用积分高的信用卡或许能够让你获得超低利息的贷款以及新贷款，这没什么好嗤之以鼻的。即使你很少用信用卡，有一张也是必要的。如果你信不过自己，可以把它锁在柜子里。 像对待现金那样对待信用卡，就这么简单。有些人把信用卡当成了聚宝盆，即使明知偿还不了还要支出，每个月也只偿还最低还款额。如果你打算这么用信用卡，你要准备好一大笔钱用来偿还利息和各种费用。 努力做到低预支利用。低预支利用是指你信用卡的预支额和你的信用额度的比例。也就是说，如果你每个月平均用信用卡预支200元，而你的信用额度是每月2000，那么你的预支与额度比就很低，只有1:10；如果你每个月平均用信用卡预支200元，而你的信用额度只有每月400，那你的预支利用度就要冲顶了，达到了1:2。 ### 4 要根据你有多少来花费，而不要根据你想赚多少。 你或许以为自己收入很高，但如果你的实际财力并非如此，那以你现在的消费习惯简直就是在搬起石头砸自己的脚。花钱的第一要义是：除非是出于紧急状况，只能花你现有的钱，而不是你指望能赚到的钱。这样你就不会有欠款，也能为将来做好打算。 ## 步骤 ### 1 了解各种投资方案。 当你越长大，就会意识到整个金融世界远比我们童年时想象得要复杂。有交易”想象“商品的，也有为未来尚未发生的事情下赌注的，也有股票等交易。你对各种金融工具和投资可能了解得越多，在做出投资时也会越明智，即使有时唯一需要的智慧就是知道该何时收手。 ### 2 利用你的雇主提供的养老保险。 有些养老保险方案可能允许你将一部分工资自动转到存款里。这种存钱的方式很不错，因为养老金在工资发放之前已经被扣除了；大部分人甚至都不会注意到他们已经支付了养老金。 咨询一下你们公司的人力资源部代表，看看公司是否有配对方案。某些提供丰厚福利的大公司可能会有个人保险与公司保险配对方案，比如如果你选择从工资中扣除1000元给养老保险，公司也会另外支付1000元，这样就变成2000元的养老金投资了。 ### 3 如果你要投资股市，千万不要玩票。 许多人试着当天交易，每天在个股上下一小笔赌注。这种交易方式对有经验的人来说是一种有效的赚钱方式，但其实它的风险非常大，性质更像是赌博而不是投资。“如果你想在股市中安全投资，要做长期投资。”[8] 也就是做10年、20年、30年甚至更久的投资。 在选择投资哪支股票时审查公司的基础条件（他们手头有多少资金，产品历史，对员工价值如何定位，有哪些战略同盟）。你实际上是在赌当前他们的股价过低，今后会上涨。[9] 作为较安全的下注方式，你可以在买股票时考虑基金。共同基金是将股票捆绑收集到一起，以尽量减少风险。这样想：如果你把所有的钱投资在一支股票上，而股价狂跌，你就完蛋了；如果你将所有的钱平均平均投资给100支不同的股票，不少个股可能会失败，但并不影响你的底线。这就是共同基金降低风险的原理。 ### 4 有好的保险计划。 聪明的人往往都为意外做好了打算。你不会知道什么时候在紧急状况下需要用一大笔钱。有好的保险计划能够帮助你度过难关。和你的家人商量一下哪种保险方案适合应对紧急状况： 人身保险（如果你的配偶意外身亡） 健康保险（如果你意外需要一大笔钱治病） 房屋保险（如果你的房屋意外遭到毁坏） 灾害保险（应对龙卷风、地震、洪水、火灾等） ### 5 在公司提供的保险福利之外，可以考虑其它保险公司或银行提供的保障计划。 你可以咨询金融或保险顾问。这种公司以外的保险计划通常是让你投资一笔钱到保险方案中，并可以在你退休或到了一定年龄后取回。 有些保险计划的资金被金融机构用来投资到债券、股市或基金上，保险金多年下来大幅增值。如果你在早期将钱投资到这样的保险方案上，你得到的复利能够让你的投资显著增值。 ## 步骤 ### 1 从尽量保留可消费的收入开始。 把存钱当成第一大事，即使你预算不高，也可以节省一些，从总收入中存下10％。 可以这样想：如果你每年能存上1万元——即每个月存不超过1000元——15年后你就有了15万。这笔钱可以供孩子读完大学，可以作为储备金，也可以作为买房的首付。 从年轻时就开始存钱。即使在读书期间存钱也很重要。善于存钱的人会将存款看成是道德操守而不是出于必要。从年轻时开始存钱，然后将存款理智投资，一笔小小的初始资金最后就能像滚雪球一般越积越多。高瞻远瞩必有回报。 ### 2 启动应急基金。 存款是将可消费的收入保留起来。有可消费的收入意味着没有负债，而没有负债则意味着为紧急状况做准备。因此，俗称为雨天基金的应急基金能够帮你省下一笔钱。 想象一下：你的车突然坏掉了，你需要额外支付一大笔钱。你没有为此做准备，于是不得不为此贷款。信用卡额度不够或是过了还款期限，于是利息增长。不久以后，你可能就要为借款支付6-7％的利息，从而大大折损了你下半年的存款。 如果你有应急基金，你可以一开始就避免借债以及附加的利息。未雨绸缪是有回报的。 ### 3 当你开始为退休存钱，将钱存到应急基金里时，可以将3－6个月的消费金额保留起来。 [10] 存款都是为不确定因素做准备的。如果你意外下岗，或是公司削减了你的回扣或佣金，你可不想因此而欠债吧。将3、6、甚至9个月的消费金额保留起来，即使在发生意外时你也能够应付得来。 ### 4 一旦你有了一笔财富就要还清债务。 不论是信用卡账单还是按揭贷款，欠债是会严重影响你的存款能力的。从利息最高的负债开始。（如果利息最高的是按揭，那么试着大笔大笔地偿还，但是先处理非按揭债务。）然后偿还利息第二高的债务。一个一个地还下来，直到将所有债务偿清。 ### 5 为退休积极做准备。 如果你即将步入中老年（45或50岁），你却还没有为退休存钱，是时候立即增加养老金了。每年要为养老保险尽可能交更多的钱；如果你已经年逾50，你甚至可以为养老金追加缴费。 把存养老金当成最重要的事——甚至比为孩子读书存钱更重要。你可以为孩子读书贷款，却很难为退休金贷款。 如果你完全不清楚该存多少，可以使用一些在线养老金计算工具。 咨询金融规划师或顾问。如果你想将养老金最大化却又不知从何入手，可以咨询有执照的专业规划师。规划师受过专业训练，能够帮你理智投资，也会对投资回报率做记录。从一个角度看，你要为他们的服务付费；从另一个角度看，你是花钱请他们来帮你赚钱。也不失为一笔划算的交易。