预算开支很重要，除了能让我们应付家庭或生意上的开支，还能管理金钱及控制自己的收入。我们需要知道自己的钱花在哪里，并拨出足够的金额应付每月帐单。每一笔收入都必须记录清楚，这样才能知道哪方面花了太多钱，而哪方面可以缩减开支，到了月尾才有足够的钱支付重要开支。 ## 步骤 ### 1 记录每个月的净收入。 净收入是扣除了税务及医疗保健计划后你真正带回家的钱。如果有其它的收入来源也应包括在内，像是小费、每月奖金、增加的生活费、股息、利息收益等。 如果你的收入不固定，该怎么办呢？你必须把步骤颠倒过来。[1] 先确定所有开支，把它们分为基本开支、优先开支及生活费。然后领取薪水后开始偿清基本需求，然后才是优先开支，最后才支付生活费。剩下的钱可存在紧急帐户或放在积蓄里。 ### 2 从每月净收入挪出一笔预先设定的储蓄目标。 理想的情况是，为你的工资卡设定自动转账至另一个帐户，那么你就不会一时禁不住去动帐户里的钱。如果你看不见这些钱，那你就不会对它们念念不忘。把积蓄存起备用有助于应付可能发生的紧急事故以及为将来退休做准备。 你应该存多少钱？这主要取决于你的薪资，一个很好的标准是薪水的15%到20%。[2] 如果你只可以存年收入的10%，那也没关系，只要你能存钱就好。 确保公司或老板与你依法对等缴交社保及公积金。如 老板和你各按特定比例缴交公积金，你可充分利用他们的慷慨。这是你一生中最类似于“意外之财”的一笔钱。 ### 3 把每月开支列下来并分门别类。 这些开支组别为“固定开支”、“弹性开支”以及“酌量性开支”。 固定开支每个月的款额都相同，比如房贷或租金、偿还贷款、保险或医疗保险等。把所有固定开支加起来。 ### 4 8弹性开支包括必需品，但你能控制所花费的金额，比如家庭用品或食物杂货、衣服、水电费等。 把所有弹性开支加起来。 酌量性开支不是生存的必需品。它们可包括电影、旅游及即兴购物等消遣开支。如果你的开支与收入的比例失去平衡，花的钱比赚的钱还多，可以省去或缩减此组别里的开支。把所有酌量性开支加起来。 ### 5 从每月总收入中减去每月总开支。 如果开支总额少于收入总额，证明了你的财务状况良好，应继续保持下去。但是如果你的总开支超过总收入，你的财务状况已脱离正轨，并需要把开支按优先顺序排好。 ### 6 如果你的预算紧张，可查看弹性开支和酌量性开支。 检查银行及信用卡帐单，看看钱都花到哪里了，或是申请网上个人财务管理。这些步骤都能帮助你追踪非必要的开支。 记录你何时使用信用卡。你是否知道使用信用卡的人比使用现金的人更倾向于花更多钱？[3] 这是因为现金实实在在地握在手里，感觉更真实，花掉现金比花掉信用卡里的金额更让你心疼。尝试只带现钱，看看你是否会因此花得比较少。 注意你外出用餐、早晨在星巴克买的咖啡、戏院看电影的花费以及其它可以缩减的开支。许多人需要喝星巴克咖啡来满足咖啡瘾，即使公司或家里有自己的咖啡机。每杯星巴克咖啡大约二三十元，每天喝一杯，想想看一年你将花费多少钱！你能用这笔钱做更多值得的事情。 开始讨论哪项开支可以缩减或完全免去。不管是和伴侣讨论或自己做决定，尽量诚实、直率及互相谅解。没有人喜欢缩减开支，即使这是必要的举动。 ### 7 看看你支付了所有开支后收入还剩下多少。 如果你的目标是零债务，这就是你能花费的所有钱。如果你每周发薪，确保你留下足够的钱应付每月帐单。切勿动用支付每月开支的钱，否则你将成为月光族。 ### 8 每个月检讨预算计划，确保财务状况保持在正常的轨道上。 比较预算和你的实际开支。如果有明显的差异，你可能需要调整酌量性开支。久而久之，你只需每三个月进行一次审查即可。 ## 步骤 ### 1 寻求科技帮助。 如果你是喜欢平衡帐簿的守旧派，你将获得更大的主导权。但新兴科技可让你更轻易地即时追踪开支，以及拥有更完善的软件。你可在网上寻找此类帮助记录开支及为将来做预算的软件或网站。 ### 2 出现失败的迹象时切勿放弃。 规划预算就像减肥。许多人一开始都有很宏伟的意图。然而当他们在两个月内看不到成果或当他们开始厌倦，就绝望地放弃，告诉自己一切努力都不值得。切勿在斗争还未开始前就放弃。规划预算需要很多时间及少许努力，给自己做好这方面的准备。 尝试规划整年的预算，以确定你的计划是否为你的财务状况带来任何改变。如果经过一整年小心谨慎、稳定踏实的预算规划后，你仍未能在存款方面取得有效进展或皮包里仍没有现钱，你可随意重估计划。切勿感到失望。 ### 3 开始存一笔应急基金。 应急基金并不是积蓄。它是相当于你6到12个月的生活费，用于应付紧急状况。假使你失业了怎么办？如果你的孩子需要进院，该怎么做？许多大大小小的紧急状况都可能让你荷包大出血。最好的方法是做好应急准备，这会为你的预算规划带来重大影响。 ### 4 明智地使用退税。 如果你享有退税的资格，它可以是一笔意外之财。想想你意料之外的一千或两千元。知道要如何运用这笔意外的收获是一件棘手的事，尤其是你仅能勉强维持生计。考虑把它存入应急基金或积蓄里，而非购买新的平面电视。 ### 5 稳扎稳打地清还债务。 过去5年中，家庭债务存量增长3倍。据彼得森国际经济研究所调查，中国家庭债务占可支配收入比例从2008年的30%猛增至2011年的50%。[4] 这是很大的一笔钱，但却是你欠别人的钱。如果你能用收入每月固定还款，那太好了。但如果你和很多人一样，每个月都在为还债而挣扎，这表示你必须战略性地解决事情。 应该先还清哪项债务？高息债务还是低息债务？先解决低息债务及完全还清特定的债务叫做“滚雪球”（慢慢累积）。先解决高息债务叫做“雪崩。”[5] 如果非常积极地想要偿还债务，那就选择“雪崩”。高息债务很快就会累积一大笔利息，先偿还高息债务基本上比较省钱。但如果你需要给自己一些推动力，你可尝试“滚雪球”，即使你必须付得更多。